Puede considerar tanto las rentas vitalicias como los seguros de vida para su plan financiero a largo plazo. Básicamente, usted compra un seguro de vida en caso de que muera antes de lo previsto y compra una renta vitalicia en caso de que viva más allá de sus ahorros para la jubilación. Ambas opciones tienen sus ventajas y sus inconvenientes. La siguiente descripción le ayudará a descubrir cuál es la mejor opción para su situación financiera.
Qué es una renta vitalicia?
Una renta vitalicia es un contrato de seguro que le proporciona ingresos durante su jubilación. A cambio de un pago único o una serie de pagos, recibirá una renta fija a partir de un momento determinado. Aunque hay muchas variantes de rentas vitalicias, las fijas, las variables y las indexadas son algunos de los contratos más comunes.
Con una renta vitalicia fija, recibirá un tipo de interés garantizado a cambio de una determinada cantidad de dinero. Con una renta vitalicia variable, puede seleccionar las inversiones que se incluyen en el contrato. Estas inversiones determinarán su tipo de interés a lo largo del contrato. Por último, las rentas vitalicias indexadas obtienen un rendimiento vinculado a un índice de mercado, como el S&P 500.
Los inversores conservadores suelen sentirse más cómodos comprando rentas vitalicias fijas, ya que son más reacios al riesgo. Los inversores más jóvenes o con más experiencia pueden elegir una renta vitalicia variable para poder beneficiarse de mayores ganancias si sus selecciones de inversión van bien.
Ventajas y desventajas de las rentas vitalicias
Las rentas vitalicias suelen ser productos financieros complejos. Sin embargo, tienden a ser flexibles y no tienen los límites de contribución que puede ver con un 401(k) o IRA. Y siguen ofreciendo un crecimiento con impuestos diferidos.
Esencialmente, si empezara a planificar la jubilación más tarde, podría ahorrar más dinero para la jubilación. Dado que puede ahorrar más dinero con impuestos diferidos para su jubilación, éste puede crecer antes de que llegue el momento de colgar el sombrero y jubilarse.
Una de las mayores desventajas de la compra de una renta vitalicia es que suelen tener comisiones elevadas. Dado que los corredores de seguros venden rentas vitalicias, suelen tener una comisión elevada, a menudo cercana al 10% de la totalidad del contrato. Las rentas vitalicias también pueden conllevar gastos de rescate, es decir, gastos por retirar el dinero del contrato antes de su vencimiento.
Aunque las comisiones de rescate tienden a disminuir cuanto más tiempo se tenga la póliza, pueden seguir mermando los rendimientos. En otras palabras, puede ser mejor contribuir a otro vehículo de ahorro para la jubilación, como una cuenta IRA.
Qué es un seguro de vida?
El seguro de vida es un contrato entre usted y una compañía de seguros que proporciona una suma de dinero a los beneficiarios de la póliza cuando usted fallece. Los titulares de las pólizas intercambian los pagos de las primas a la aseguradora con la promesa de que ésta dará a los beneficiarios una suma de dinero conocida como prestación por fallecimiento. Ese dinero puede, entre otras cosas, ayudar a pagar los gastos funerarios.
Hay dos tipos comunes de seguros de vida: los seguros de vida a plazo y los seguros de vida permanentes, como los seguros integrales o universales. El seguro de vida a plazo ofrece cobertura durante un periodo de tiempo determinado, como 10, 20 o 30 años. El seguro permanente ofrece cobertura para toda la vida. La mayor parte de los beneficios de estas pólizas suelen estar libres de impuestos.
Muchas pólizas de seguro de vida también ofrecen un valor en efectivo y opciones de obtención de ingresos. También puede añadir otras prestaciones en vida, como opciones de cuidados críticos. Si te encuentras en un aprieto financiero, puede tranquilizarte saber que puedes recurrir a tu valor en efectivo en cualquier momento. Sin embargo, cuando usted fallezca, sus beneficiarios no recibirán el valor en efectivo, sino que éste irá a parar a la aseguradora.
Ventajas y desventajas de los seguros de vida
Una ventaja del seguro de vida es que puede no tener que pagar impuestos si hace un retiro. Muchas pólizas le permiten pedir un préstamo contra su contrato, dependiendo del contrato que elija. Esto significa que, si devuelve su préstamo, su prestación por fallecimiento seguirá siendo la misma.
Además, si su principal preocupación es asegurarse de que su familia esté atendida en caso de que le ocurra algo, la contratación de un seguro de vida puede tranquilizarle.
Al igual que las rentas vitalicias, los activos de la cuenta tienen impuestos diferidos, pero pueden conllevar importantes comisiones. Además, el pago de las primas puede convertirse en una carga. Estos pagos suelen destinarse a las comisiones de mantenimiento y a los gastos administrativos. Dado que las primas pueden convertirse en una carga, muchos asegurados cancelan su contrato.
Si cancela su póliza, puede perder todas las aportaciones realizadas hasta el momento. Como resultado, los inversores pueden ver poco o ningún rendimiento de su inversión. En este caso, habría tenido más sentido contribuir a una cuenta de ahorro para la jubilación.
Diferencias clave
Como se ha explicado anteriormente, las rentas vitalicias y los seguros de vida parecen tener objetivos diferentes. El seguro de vida se utiliza para ayudar a su familia en caso de pérdida inesperada, mientras que las rentas vitalicias actúan como red de seguridad al proporcionar un ingreso garantizado a los jubilados.
Aunque ambos productos tienen el potencial de obtener rendimientos, es aconsejable analizar a fondo las condiciones y restricciones de cada uno de ellos.
Cómo seleccionar la póliza adecuada
El factor más importante para determinar qué póliza es la adecuada para usted es decidir el objetivo del contrato. Por ejemplo, si quieres asegurarte de que tus hijos estén atendidos y pagar los gastos funerarios cuando mueras, considera algún tipo de seguro de vida.
Por el contrario, si desea un flujo seguro de ingresos en la jubilación, puede considerar una renta vitalicia, ya que ofrece ahorros con impuestos diferidos e ingresos constantes. Ambos planes pueden proporcionar algún tipo de prestación por fallecimiento, pero cada opción puede variar drásticamente en función del plan que esté considerando. Si todavía no está seguro, puede consultar a un asesor financiero que le ayude a revisar todas sus opciones.
El resultado final
Cuando se trata de planificar la jubilación, los inversores pueden considerar una renta vitalicia o una póliza de seguro de vida. Una renta vitalicia proporciona un flujo seguro de ingresos durante la jubilación, mientras que el seguro de vida protege a sus seres queridos económicamente si usted fallece inesperadamente.
Pero tenga en cuenta que las rentas vitalicias y las pólizas de seguro de vida no son las únicas opciones para ayudarle a planificar la jubilación. Otras opciones, como las cuentas individuales, pueden ser más adecuadas para su situación financiera particular.
Consejos
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre las rentas vitalicias y el seguro de vida y si uno o ambos deben formar parte de su planificación de la jubilación. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.
- Antes de contratar una renta vitalicia o un seguro de vida, debe saber cuánto dinero necesitará en la jubilación y si está en condiciones de alcanzar sus objetivos. Obtenga una estimación con la calculadora de jubilación gratuita de nuestro equipo.