Algunos inversores utilizan las rentas vitalicias para obtener unos ingresos garantizados y como estrategia de planificación de la jubilación. Aunque hay muchas variantes de rentas vitalicias, dos de los tipos más comunes son las rentas fijas y las variables. A continuación le ofrecemos una visión general de estos dos tipos para ayudarle a evaluar su potencial para su planificación financiera personal.
Qué es una anualidad fija?
Una renta vitalicia fija es un contrato entre el titular de la póliza y una compañía de seguros. El tomador del seguro realizará un pago único o una serie de pagos a cambio de una cantidad garantizada de ingresos a partir de una fecha determinada. Esencialmente, cuando un asegurado compra una renta vitalicia, adquiere ingresos futuros.
Por lo general, las rentas vitalicias fijas son las más fáciles de entender. Cuando se adquiere una renta vitalicia fija, el dinero de la renta crece con impuestos diferidos con un tipo de interés establecido, también conocido como tipo de interés mínimo acreditado. Este periodo de tiempo también se denomina fase de acumulación.
Cuando se empieza a retirar dinero de la renta vitalicia se conoce como fase de anualización. El proveedor de seguros comenzará a realizar los pagos a usted. Estos pagos se calculan cuidadosamente según las condiciones del contrato de renta vitalicia. Mientras tanto, el saldo restante del contrato seguirá acumulando un crecimiento con impuestos diferidos.
Qué es una renta vitalicia variable?
Con las rentas vitalicias variables, los asegurados pueden elegir entre una serie de oportunidades de inversión. Las rentas vitalicias variables tienen dos componentes: el capital y el rendimiento. El capital es la cantidad que el titular de la póliza paga a la renta vitalicia. La rentabilidad es el ingreso que el asegurado obtiene a través de su selección de inversiones. Dado que los rendimientos pueden fluctuar, los pagos también pueden variar.
Cuando llegue a la jubilación y quiera empezar a recibir sus pagos, deberá anutizar su contrato. Cuando un inversor hace esto, comienzan sus pagos y la inversión deja de obtener rendimientos. Sin embargo, una vez que llegue a la fase de pago, no podrá retirar más que los pagos programados regularmente.
Anualidad fija frente a variable: Diferencias
En general, las rentas vitalicias fijas son menos arriesgadas que las variables. Las rentas vitalicias fijas ofrecen un tipo de interés fijo. La volatilidad del mercado o los beneficios de la empresa no afectan al tipo de interés de un contrato. Para los inversores conservadores que buscan estabilidad y seguridad, una renta vitalicia fija podría ser una mejor opción de inversión. Saber que sus pagos nunca fluctuarán o variarán puede tranquilizar a un inversor conservador.
Sin embargo, dado que las rentas vitalicias fijas son menos arriesgadas que las variables, suelen tener menos flexibilidad de inversión u oportunidad de crecimiento. Con las rentas vitalicias variables, puede invertir en una variedad de valores, como acciones y bonos, para lograr el rendimiento deseado. El mercado de valores tiende a influir en el valor de una renta vitalicia variable. Los asegurados deben seleccionar inversiones que coincidan con su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal.
Para los inversores que tienen horizontes temporales más largos y se sienten cómodos con la volatilidad del mercado, las rentas vitalicias variables pueden ser una mejor opción. Suelen seguir el ritmo de la inflación y ayudan a los inversores a obtener mayores ganancias a lo largo de la vida del contrato.
Cómo seleccionar la anualidad adecuada
Todas las rentas vitalicias tienen limitaciones contractuales y comisiones. También incluyen cargos como el riesgo de mortalidad y de gastos, las comisiones de gestión de la inversión y las comisiones administrativas. Hay cargos adicionales por algunos beneficios opcionales. Dado que las compañías de seguros proporcionan anualidades, no están respaldadas por la FDIC u otras agencias federales. Cualquier reclamación que haga el proveedor de seguros depende de la solidez financiera de la empresa y de la capacidad de ésta para pagar sus reclamaciones.
Por lo tanto, antes de decidirse a comprar una renta vitalicia, asegúrese de comprender los pormenores del contrato. Las rentas vitalicias fijas y variables pueden ayudar a los asegurados a generar ingresos adicionales. Sin embargo, hay otras opciones, como contribuir a una cuenta IRA Roth, que pueden tener más sentido en algunas situaciones financieras. Por lo tanto, ya sea que esté considerando una renta vitalicia fija o variable, es prudente asociarse con un asesor financiero que pueda ayudarlo a tomar la decisión de inversión más adecuada.
El resultado final
Una renta vitalicia puede ayudarle a crear un flujo de ingresos garantizados para la jubilación. Una renta vitalicia fija podría ser una mejor opción para un inversor más conservador, mientras que una renta vitalicia variable podría ser una mejor opción para alguien que puede soportar un poco de riesgo.
Pero, si está considerando una anualidad, investigue. En primer lugar, tenga en cuenta la tasa de rendimiento potencial que ofrece la compañía de seguros y las comisiones asociadas. En segundo lugar, considere cuándo le gustaría que comenzaran los pagos y en qué tramo impositivo se encontrará durante su jubilación. Esto puede ayudarle a decidir si una anualidad tiene sentido para sus objetivos financieros.
Consejos para planificar la jubilación
- Pida consejo a un asesor financiero si no está seguro de añadir una renta vitalicia a su plan de jubilación. Encontrar el asesor financiero adecuado que se ajuste a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.
- Lea detenidamente la letra pequeña de una renta vitalicia o de cualquier otra inversión que esté pensando en añadir a su cartera. Esto le ayudará a asegurarse de que entiende perfectamente lo que está comprando. Tómese el tiempo necesario para hacer los números con una calculadora de inversiones para medir la tasa de rendimiento y el crecimiento que probablemente obtendrá de cualquier cosa que añada a su cartera. Y, por supuesto, revise las comisiones para ver cómo los costes de una inversión pueden disminuir los rendimientos obtenidos con el tiempo.
- Recuerde que las rentas vitalicias fijas no tienen en cuenta la inflación. La subida de los precios puede tener un impacto directo en su poder adquisitivo. Así que considere cómo puede equilibrar los activos de crecimiento fijo con los de crecimiento variable en su plan de jubilación.