Requerir cuidados de larga duración más adelante en la vida puede ser costoso. Según Genworth Financial, el coste medio anual de los cuidados de enfermería en una habitación semiprivada fue de 90.155 dólares en 2019. Pagar tanto dinero podría agotar pronto los activos de muchas personas mayores. Adquirir un seguro de cuidados a largo plazo es una opción para compensar estos costes, pero el aumento de las primas puede encarecerlo. Una anualidad de cuidados a largo plazo puede ser la mejor opción. Esto es lo que debe saber sobre ambas opciones.
¿Qué es una anualidad de cuidados a largo plazo??
Una renta vitalicia es un contrato de seguro en el que se paga una prima, ya sea por adelantado o mensualmente, para recibir pagos de la compañía de seguros en una fecha posterior. Una renta vitalicia puede ser inmediata, lo que significa que los pagos de la renta comienzan en el plazo de un año desde el pago de la prima inicial. O puede ser diferida, con pagos que comienzan en una fecha específica en el futuro, como su 65º cumpleaños.
Una renta vitalicia para cuidados de larga duración es una renta vitalicia diferida que incluye una cláusula de cuidados de larga duración. Una cláusula adicional es básicamente un complemento que se puede incluir al comprar una renta vitalicia y que ofrece características o beneficios adicionales. Usted adquiere la renta vitalicia con la cláusula de cuidados de larga duración y, cuando finalmente necesite cuidados de larga duración, puede empezar a recibir pagos para ayudarle con esos gastos. Los pagos se pueden hacer a usted mensualmente o como una suma global. La compañía de rentas vitalicias puede darle el dinero para que lo utilice cuando lo necesite o reembolsarle a posteriori los gastos de cuidados de larga duración que ya haya pagado.
Para activar la cláusula de cuidados de larga duración y empezar a recibir las prestaciones de la renta vitalicia, por lo general hay que cumplir con los requisitos médicos que requieren cuidados de larga duración. Por ejemplo, puede ser que le diagnostiquen una enfermedad crónica o terminal, como la enfermedad de Alzheimer u otra enfermedad degenerativa que requiera cuidados las 24 horas del día, ya sea en casa o en un centro de asistencia.
Las anualidades crecen con los intereses y una anualidad de cuidados a largo plazo puede ser fija o variable. Con una renta vitalicia fija, se obtiene una tasa de rendimiento garantizada. Este tipo de renta vitalicia se considera generalmente una inversión segura, ya que sus rendimientos son predecibles. Una renta vitalicia variable tiende a ser más arriesgada, pero ofrece la oportunidad de obtener mayores rendimientos si las inversiones subyacentes funcionan bien.
Anualidad de cuidados a largo plazo frente a. Seguro de dependencia
Una renta vitalicia para cuidados de larga duración se diferencia del seguro de cuidados de larga duración en algunos aspectos. Con el seguro de atención a largo plazo, usted está comprando una póliza de seguro específicamente para la atención a largo plazo. Puede pagar una prima inicial o primas mensuales. Una vez que necesite cuidados de larga duración, la póliza puede pagar mensualmente o en una suma global para ayudar a sufragar esos gastos.
El seguro de dependencia no tiene el componente de crecimiento que tendría una renta vitalicia de dependencia. Y otra diferencia clave es que si no necesita cuidados de larga duración, no se le devolverán las primas pagadas a menos que adquiera una cláusula de devolución de la prima. Con una anualidad de cuidados de larga duración, usted podría seguir recibiendo los pagos de la anualidad incluso si no utiliza los beneficios de la cláusula adicional de cuidados de larga duración. En otras palabras, es una forma de ingreso garantizado que puede utilizar para los cuidados a largo plazo si los necesita o para otros gastos durante la jubilación.
Ventajas de las anualidades de asistencia a largo plazo
Añadir una cláusula adicional de cuidado a largo plazo a una anualidad puede ser la decisión correcta si busca una cobertura de cuidado a largo plazo pero no quiere una póliza de seguro separada. Puede disfrutar de lo mejor de ambos mundos, en forma de un pago de anualidad regular en el que puede confiar para sus ingresos de jubilación con la opción de utilizar la cláusula adicional de cuidados a largo plazo si es necesario para pagar los costes de los cuidados de enfermería.
Si tiene un problema de salud, puede que le resulte más fácil que le aprueben una renta vitalicia con una cláusula adicional de cuidados a largo plazo que un seguro de cuidados a largo plazo. Por ejemplo, puede tener menos problemas con una anualidad de cuidados a largo plazo si se ha sometido a un reemplazo de cadera o a una cirugía similar en comparación con el seguro de cuidados a largo plazo. Tenga en cuenta que algunas afecciones, como la enfermedad de Parkinson, pueden no ser elegibles para la cobertura, ya sea con una cláusula adicional de cuidados a largo plazo o con una póliza regular de cuidados a largo plazo.
Desde el punto de vista de los costes, una renta vitalicia para cuidados de larga duración también podría ser una opción más económica. Las primas del seguro de dependencia dependen de varios factores, como el estado en el que vive, su edad, su sexo, si necesita cobertura sólo para usted o para usted y su cónyuge, el tiempo que desea que la póliza pague las prestaciones y el importe en dólares que desea que pague la póliza. Con una cláusula de cuidados de larga duración, su edad y su estado de salud general pueden afectar al coste, pero puede pagar menos en primas para estar cubierto.
Contras de las anualidades de cuidado a largo plazo
Adquirir una renta vitalicia con una cláusula de cuidados a largo plazo tiene algunas ventajas, pero hay que tener en cuenta algunos inconvenientes.
Por un lado, es posible que tenga que pagar una prima importante por adelantado para obtener la cobertura. Y cuanto más probable sea que necesite cuidados a largo plazo en algún momento, según la evaluación de riesgos de la compañía de seguros, más alta será la prima. Pagarlo puede ser un reto si no tiene muchas reservas líquidas de efectivo a las que recurrir. Es posible que tenga que vender algunas de sus inversiones o retirar dinero de una cuenta 401(k) o IRA para cubrir el pago de la prima, lo que podría provocar una multa fiscal.
Hablando de impuestos, es importante mencionar que los pagos de las anualidades están sujetos a impuestos. El tratamiento fiscal depende de la forma en que los adquiera. Si compra una anualidad dentro de un plan calificado, como un 401(k) o una IRA, entonces toda la anualidad está sujeta a impuestos, incluyendo el dinero que usó para comprarla y cualquier ganancia. Si compra una renta vitalicia con dinero después de impuestos, sólo se gravan las ganancias. Las prestaciones del seguro de dependencia no suelen estar sujetas a impuestos.
El resultado final
Una anualidad de cuidados a largo plazo podría ser adecuada para usted si le preocupa necesitar cuidados a largo plazo. Medicare no paga los cuidados de enfermería y, aunque Medicaid puede hacerlo, es posible que tenga que gastar primero sus activos. Una anualidad con una cláusula de cuidado a largo plazo puede darle un ingreso regular mientras le ayuda a estar preparado para el peor de los casos si el cuidado a largo plazo es algo que eventualmente necesita.
Consejos para invertir
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre sus opciones para prepararse para los costes de los cuidados a largo plazo. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está listo para ser emparejado con asesores locales que le ayudarán a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
- Una preocupación relacionada es la cantidad de seguro de vida regular que necesita. Nuestra calculadora de seguros de vida le dará una buena idea de la cantidad de seguro de vida que debe tener.