Los estadounidenses esperan con ilusión sus años dorados, pero ahorrar para la jubilación puede ser una empresa intimidante. La naturaleza a largo plazo de este tipo de planificación financiera exige una buena toma de decisiones, por lo que su simplificación es de suma importancia. Vamos a desglosar dos de los vehículos de inversión para la jubilación más comunes: las rentas vitalicias y las cuentas individuales de jubilación (IRA).
Qué es una anualidad?
Una renta vitalicia es un vehículo de ahorro para la jubilación que ofrece algunas ventajas a los titulares de la cuenta. La principal ventaja es la posibilidad de ahorrar con impuestos diferidos. Esto significa que no tendrá que pagar ningún impuesto sobre la renta por los rendimientos de la inversión y/o el tipo de interés de su renta vitalicia hasta que empiece a tomar de su saldo en la jubilación. Aunque el crecimiento con impuestos diferidos no es exclusivo de las rentas vitalicias, es un punto fuerte importante: Le permite ahorrar más, ya que su saldo permanece en un estado de crecimiento constante. Si empieza a retirar dinero de su cuenta antes de tiempo, las penalizaciones son elevadas. La mayoría de las rentas vitalicias tienen cargos por retiro de hasta el 10% durante los primeros años de propiedad. Además, cualquier persona menor de 59 años.5 años recibirán un recargo del 10%, por cortesía del IRS.
Hay muchos estilos diferentes de rentas vitalicias, pero se pueden reducir a tres grupos distintos: rentas vitalicias variables, rentas vitalicias fijas y rentas vitalicias indexadas. Las rentas vitalicias fijas ofrecen los rendimientos más fiables, ya que todas las ganancias se basan en condiciones de tipos de interés previamente decididas. Si puede permitirse asumir cierto riesgo de inversión, las rentas vitalicias variables le permiten invertir su dinero en el mercado. Las rentas vitalicias indexadas se sitúan en un punto intermedio entre sus homólogas fijas y variables. Al abrir una cuenta, seleccionará un índice de mercado del que los fondos de su cuenta seguirán el rendimiento. Las opciones normales incluyen la S&P 500, Russell 2000® y MSCI EAFE.
Las comisiones asociadas a las rentas vitalicias varían de una empresa a otra. Algunos tienen cuotas anuales y otros gastos de mantenimiento, pero muchos sorprendentemente no los tienen. ¿Dónde ganan dinero las compañías de rentas vitalicias?? Las cláusulas de beneficios opcionales son beneficios adicionales que los futuros titulares de las rentas vitalicias pueden añadir a su cuenta por lo que suele ser un 0.Carga anual de entre el 5% y el 2%. Algunos ejemplos de estas cláusulas de beneficios son las prestaciones por fallecimiento para asegurar los pagos a los beneficiarios y las cláusulas de ingresos que ofrecen un impulso a sus rendimientos.
Qué es una IRA?
La cuenta individual de jubilación, o IRA, es una de las cuentas de ahorro para la jubilación más comunes hoy en día. En esencia, las cuentas IRA son un medio a través del cual los titulares pueden invertir sus ahorros para la jubilación o aplicarlos a un tipo de interés fijo. Al igual que las rentas vitalicias, existen múltiples variaciones de las cuentas individuales, como las tradicionales, las Roth y las de reinversión.
La cuenta más básica dentro de este trío es la IRA tradicional. En lugar de aplazar sus impuestos, las aportaciones de hasta 5.500 dólares (6.500 dólares para los mayores de 50 años) son deducibles, aunque tendrá que pagar el impuesto sobre la renta cuando empiece a retirar dinero. Las cuentas IRA Roth funcionan de forma opuesta: Los titulares de cuentas Roth no pueden deducir sus aportaciones a la IRA, pero no tendrán que pagar impuestos sobre la renta en la jubilación. Para aquellos que tengan un plan 401(k) en su trabajo, una cuenta IRA de transferencia le permitirá transferir los fondos de su antigua cuenta a una nueva IRA.
Anualidad frente a. IRA: ¿Qué es mejor??
Cuando se comparan las rentas vitalicias y las IRA, rara vez hay una opción definitivamente «mejor». Por otra parte, simplemente hay personas a las que les convienen más unos productos que otros. Eche un vistazo a estas consideraciones iniciales para saber cuál es su situación:
| Anualidad frente a. IRA | ||||
| Cuenta | Beneficios | Inconvenientes | Lo mejor para | |
| Anualidad | – No hay límites de aportación anual – Son excelentes como fondos complementarios |
– Los cargos por retiro anticipado pueden ser considerables si se combinan con las multas del IRS – Posibles comisiones de venta |
– Los que se acercan a la jubilación con beneficiarios – Cualquiera que desee pagos fijos en la jubilación |
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| IRA | – Beneficios fiscales personalizados – Puede alinearse con la gestión profesional del dinero |
– No hay control de pagos incorporado | – Inversores autosuficientes – Personas que están lejos de la edad de jubilación |
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Si tiene previsto jubilarse en la próxima década y quiere complementar sus fondos de jubilación actuales, las rentas vitalicias pueden favorecer esa iniciativa. La promesa de pagos mensuales regulares puede ser muy reconfortante, sobre todo si se combina con cláusulas adicionales de beneficios para el beneficiario, el fallecimiento y los ingresos.
Por otro lado, una cuenta IRA puede servir como una estrategia de jubilación importante para ahorrar para el futuro a lo largo de su carrera. Ofrecen la mayor flexibilidad, tienen fuertes ventajas fiscales y pueden integrarse fácilmente con una cartera de inversión personal. En otras palabras, empiece a ahorrar con una cuenta IRA y, si le sobran fondos, colóquelos en una renta vitalicia.
Cómo abrir una renta vitalicia y una cuenta IRA
Dado que las rentas vitalicias son productos de seguro, debe adquirirlas a través de una compañía de seguros. También se pueden adquirir rentas vitalicias a través de intermediarios. Esto incluye a los asesores financieros, los corredores, los agentes de seguros independientes, los bancos, las empresas de corretaje, los agentes de bolsa y los fondos de inversión.
Las empresas de corretaje casi siempre ofrecen una variación de la cuenta IRA. Esto le da el máximo control sobre la inversión de su dinero. Pero si opta por esta vía, asegúrese de que se siente cómodo navegando por el mercado de inversiones por su cuenta. Algunas corredurías ofrecen la ayuda de asesores financieros, o usted puede encontrar su propio asesor.
Los robo-asesores son opciones perfectamente viables para cualquiera que prefiera un enfoque de inversión más automatizado de la cuenta de jubilación. Al unirse a un robo-advisor, usted seleccionará su tolerancia al riesgo personal y una serie de otros factores de inversión. Una vez construido un perfil adecuado, sus fondos se invertirán en el mercado según una asignación de activos preestablecida.
Al igual que los certificados de depósito (CD), los bancos ofrecen cuentas individuales con niveles de interés fijos. Las entidades financieras suelen repartirlas por plazos, lo que significa que cuanto más largo sea el plazo, mejor será el tipo de interés que le ofrezcan. Aunque las cuentas individuales de corretaje y de robo-asesor suelen superar esta configuración, la promesa de un tipo de interés exacto durante un determinado periodo de tiempo es más que suficiente para algunos inversores.
Consejos para sus ahorros de jubilación
- Si le cuesta ahorrar para la jubilación, un asesor financiero podría ayudarle. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Muchos estadounidenses ahorran sin pensar para la jubilación, sin ser conscientes de los diversos costes que pueden acarrearles una vez que lleguen a sus años dorados. La calculadora de jubilación de nuestro equipo puede ofrecerle una visión tangible de lo que le darán exactamente sus fondos de jubilación sobre una base anual.