Hay muchas opciones de ahorro para los jubilados, que van desde los 401(k) hasta las IRA, e incluso las HSA. Pero también hay otros vehículos de ahorro que vale la pena considerar. Una renta vitalicia fija proporciona a los jubilados pagos regulares. Pero un certificado de depósito bancario (CD) o una escalera de CD también pueden proporcionar beneficios similares. Un asesor financiero podría ayudarle a determinar qué opciones tienen sentido para su plan de jubilación. Comparemos cuál es la mejor fuente de ingresos: la renta vitalicia o el CD?
Qué es una renta vitalicia?
Una renta vitalicia es un acuerdo entre el titular de la misma y una compañía de seguros. Usted aporta una cantidad fija a la cuenta a cambio de pagos constantes en una fecha determinada en el futuro. Durante la fase de acumulación, el titular de la renta vitalicia financiará la cuenta. A continuación, durante la fase de anualización, empezará a recibir pagos regulares.
Las rentas vitalicias pueden realizar pagos durante un periodo de tiempo determinado o durante toda la vida del propietario de la renta. Hay diferentes tipos de rentas vitalicias, como las fijas, las variables y las indexadas.
Los jubilados suelen utilizar las rentas vitalicias como fuentes de ingresos porque tienen un flujo de ingresos garantizado. Por ejemplo, otros vehículos de ahorro para la jubilación no realizan automáticamente pagos regulares. Sin embargo, el uso de una renta vitalicia como otra opción de ahorro puede mantener los fondos de la jubilación al descubierto.
Qué es un Certificado de Depósito (CD)?
Un certificado de depósito, o CD, es un acuerdo entre usted y el banco. En este caso, usted se compromete a depositar una cantidad determinada de dinero en efectivo durante un tiempo predeterminado. Proporciona un rendimiento garantizado a cambio de su fidelidad. El tipo de interés del CD determina la rentabilidad. Muchos consideran los CD entre las inversiones más conservadoras o seguras del mercado. El banco garantiza el tipo de interés al abrir el CD. Mientras tanto, la FDIC asegura los fondos de un CD hasta 250.000 dólares.
Una escalera de CDs divide la cantidad que normalmente pondría en un solo CD en varios CDs. Si selecciona diferentes fechas de vencimiento, podrá escalonar los pagos.
Los tipos de los CD pueden variar en función de la entidad financiera que los ofrezca. Por ello, los tipos de interés pueden afectar a la cantidad que se puede ganar con un CD. Por eso es importante investigar para obtener el mejor tipo de interés de un CD.
Al vencimiento de un CD, recibirá un pago único. Incluye tanto el capital (el importe original de la inversión) como los intereses devengados. Entonces tiene algunas opciones. En primer lugar, puede trasladar los fondos a un nuevo CD. En segundo lugar, puede retirar el fondo en efectivo. El segundo proporciona un cheque por el saldo total, pagado en una suma global.
Comparación entre las rentas vitalicias y los certificados de depósito
Puede utilizar tanto las rentas vitalicias como los CD como herramientas financieras mientras ahorra para sus objetivos financieros a medio y largo plazo. Sin embargo, hay algunas distinciones importantes entre ambos.
Tanto los CD como las rentas vitalicias ofrecen un rendimiento garantizado una vez que llegan a su vencimiento o entran en la fase de anuitización. Sin embargo, se pagan a través de diferentes medios. Por ejemplo, los titulares de rentas vitalicias reciben pagos regulares una vez que entran en la fase de anualización. Por su parte, los propietarios de CD sólo reciben un pago una vez que su CD vence.
También puede invertir en una escalera de CDs en lugar de un solo CD. En ese caso, las diferentes fechas de vencimiento de cada CD ofrecen pagos semirregulares de sus CD. Al ofrecer pagos en lugar de una suma global, una escalera de CD es similar a una renta vitalicia.
Anualidad frente a. CD: cuál es el más adecuado para usted?
En general, los CD pueden ayudar a ahorrar para objetivos a medio plazo con poco riesgo. Que puede incluir el pago inicial de una vivienda. Mientras tanto, las rentas vitalicias pueden ofrecer un flujo de ingresos adicional en la jubilación.
Recuerde que los CDs ofrecen un pago único una vez que el CD vence, lo que significa que usted puede guardar el dinero relativamente sin riesgo, y luego acceder a él en la fecha de vencimiento predeterminada. Los CD se invierten en CD con fechas de vencimiento escalonadas, de modo que se reciben los pagos de forma escalonada.
Las rentas vitalicias, por el contrario, reparten pagos regulares una vez que llegan a la fase de anualización, ya sea durante un periodo de tiempo predeterminado o durante el resto de la vida del titular de la renta.
Debe tener en cuenta que el IRS grava las rentas vitalicias y los CD de forma diferente. El saldo principal de un CD no está sujeto a impuestos, pero los intereses generados sí.
La forma en que el IRS grava las rentas vitalicias depende de cómo estén estructuradas y financiadas. Las rentas vitalicias financiadas con dinero antes de impuestos están sujetas a impuestos cuando se retiran los fondos. Si utilizó dólares después de impuestos para financiar su renta vitalicia, una parte de su pago será una devolución libre de impuestos del capital. En cualquiera de los casos, los impuestos sobre las rentas vitalicias se aplicarán al tipo impositivo sobre la renta, y no al tipo impositivo más bajo sobre las ganancias de capital.
Conclusión
Tanto las anualidades como los CDs son vehículos de ahorro que ofrecen un rendimiento garantizado, pero la mejor opción para usted depende de sus objetivos financieros. Si quiere reservar dinero para objetivos financieros a medio plazo con poco riesgo de mercado, un CD puede ser su mejor opción. Pero si quiere añadir un flujo de ingresos adicional en la jubilación para evitar sobrevivir a sus activos, una renta vitalicia es una mejor opción.
Consejos de ahorro
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