Anticiparse a las necesidades de cuidados a largo plazo es una parte importante de la planificación de la jubilación, ya que los cuidados a largo plazo pueden consumir rápidamente sus ahorros. El coste medio anual de la atención en un hogar de ancianos en una habitación semiprivada fue de 90.155 dólares en 2019, según Genworth Financial, y se eleva a 102.200 dólares para una habitación privada. El seguro de asistencia a largo plazo puede ayudar, pero estas pólizas pueden ser costosas. Si está tratando de cerrar una brecha de financiación en su plan de jubilación, merece la pena echar un vistazo a estas alternativas al seguro de dependencia.
1. Beneficios del seguro de vida
El seguro de vida puede ayudar a proporcionar tranquilidad financiera a los miembros de su familia si quiere dejar algo para cubrir los gastos del funeral, pagar la hipoteca o gestionar otros gastos. Pero su póliza de seguro de vida puede hacer más que eso si incluye una cláusula de prestaciones en vida.
Este tipo de cláusula adicional te permitiría acceder a parte de las prestaciones por fallecimiento de la póliza mientras vives para ayudar a pagar los cuidados de larga duración. Como alternativa al seguro de dependencia, un seguro de vida que incluya una cláusula de prestaciones en vida puede ser una opción más asequible. Sin embargo, hay que tener en cuenta que el hecho de aprovechar las prestaciones por fallecimiento en vida significa que habrá menos para transmitir a sus beneficiarios cuando usted fallezca.
2. Retiro de dinero del seguro de vida
Hay muchos tipos de seguros de vida. Las pólizas de seguro de vida permanente pueden permitirle acumular valor en efectivo con el tiempo. Por ejemplo, puede tener una póliza de vida universal que ofrece un beneficio por fallecimiento pero también tiene un componente de inversión. La parte de inversión de la póliza crecería con intereses, ya sea a un tipo fijo o indexado a lo largo del tiempo.
Si bien una póliza de seguro de vida permanente con acumulación de valor en efectivo puede ser más costosa que una póliza de vida a término, existe una ventaja en situaciones en las que parece probable que se requieran cuidados a largo plazo. Puede pedir un préstamo con el valor en efectivo de la póliza en forma de préstamo o cobrar la póliza por completo.
Ambas son alternativas al seguro de dependencia que le daría dinero en efectivo para pagar los costes de los cuidados de enfermería. Por supuesto, puede acabar reduciendo la prestación por fallecimiento de la póliza si el préstamo no se devuelve y cobrar la póliza podría dejarle sin cobertura de seguro de vida.
3. Seguro de vida híbrido
Las pólizas de seguro de vida híbridas ofrecen lo mejor de ambos mundos cuando se buscan alternativas al seguro de dependencia. Por un lado, tiene una prestación por fallecimiento que se paga a sus beneficiarios cuando usted fallece. De nuevo, ese dinero podría utilizarse para pagar las deudas, gestionar los gastos de funeral y entierro, ayudar a pagar la universidad de sus hijos o satisfacer otras necesidades financieras de sus seres queridos.
La otra parte de la póliza está destinada a pagar los cuidados de larga duración. Lo mejor de una póliza híbrida es que, si sigue sano y no necesita cuidados de larga duración, esa parte de la póliza también se pagaría como prestación por fallecimiento. Es una opción en la que todos ganan, en el sentido de que tanto sus necesidades de cuidados de larga duración como las necesidades financieras de sus beneficiarios estarían cubiertas.
La contrapartida es que, en lugar de pagar las primas mensualmente, es posible que tenga que pagar una prima importante por adelantado para cubrir la parte de la póliza correspondiente a los cuidados a largo plazo. Esa podría no ser la mejor opción para usted si no tiene mucho efectivo en reservas o activos que pueda liquidar para obtener el efectivo necesario para pagar las primas.
4. Renta vitalicia
Una renta vitalicia es un tipo de contrato de seguro que puede utilizarse para generar ingresos para la jubilación. Las rentas vitalicias pueden ser inmediatas, lo que significa que puede empezar a recibir pagos casi de inmediato, o diferidas, lo que significa que los pagos empiezan en una fecha futura.
Las rentas vitalicias pueden utilizarse para complementar un plan 401(k), una cuenta IRA, una pensión, la Seguridad Social u otros ahorros para la jubilación, pero también pueden ser una alternativa práctica para el seguro de dependencia. Podría simplemente destinar una parte o la totalidad de los pagos regulares de la renta vitalicia a los gastos de asistencia a largo plazo para usted, o para su cónyuge si está casado.
Un posible inconveniente a tener en cuenta es lo que puede ocurrir si necesitas sacar dinero de la renta vitalicia antes de que comiencen los pagos regulares. La compañía de rentas vitalicias puede imponer un cargo por rescate, calculado como un porcentaje de sus beneficios de renta vitalicia. Esto, junto con la retirada de dinero de la anualidad antes de tiempo, puede reducir la cantidad que recibirá más tarde, una vez que comiencen los pagos.
Una renta vitalicia que incluya un beneficio de retiro garantizado de por vida (GLWB) podría ayudarle a evitar esa situación. Un GLWB es esencialmente un complemento de una renta vitalicia existente que le permite realizar retiros anticipados sin pagar un cargo por rescate. Tenga en cuenta que suele haber un coste adicional para añadirlo y que puede haber un límite anual en la cantidad que puede retirar.
5. Seguro de asistencia a corto plazo
El seguro de asistencia a corto plazo cubre las necesidades de cuidados de enfermería, pero la diferencia es que está cubierto durante un periodo de tiempo más corto. Una póliza normal de cuidados de larga duración, por ejemplo, podría pagar los cuidados de enfermería durante dos o tres años. Por otro lado, el seguro de asistencia a corto plazo puede cubrirle sólo durante unos meses o hasta un año como máximo.
La ventaja es que el seguro de dependencia a corto plazo puede tener primas más bajas que el seguro de dependencia a largo plazo. También le puede resultar más fácil acceder a una póliza. Lo que hay que tener en cuenta con este tipo de seguro es la probabilidad de que necesite cuidados de enfermería y la duración de los mismos. Si acaba viviendo en una residencia de ancianos durante más de un año, tendrá que buscar otras alternativas al seguro de dependencia para poder hacer frente a los costes continuos.
6. Hipoteca inversa
Una hipoteca inversa es otra forma de crear un flujo de ingresos para la jubilación. Con esta opción de financiación de los cuidados a largo plazo, el prestamista de la hipoteca inversa le hace pagos basados en el valor de su vivienda. Puede utilizar ese dinero para pagar los cuidados de larga duración u otras necesidades.
Sin embargo, hay algunos contras, empezando por el hecho de que hay ciertos requisitos que hay que cumplir para poder optar a una hipoteca inversa. Y una vez que se mude de su casa a un centro de cuidados, la cantidad que recibió del prestamista de la hipoteca inversa debe ser devuelta en su totalidad. Si no tienes recursos para cubrirla o tus hijos no pueden pagarla, es posible que haya que vender la casa para devolver el dinero al prestamista.
7. Pagar por cuenta propia los cuidados de larga duración
Hasta ahora, estas alternativas al seguro de dependencia han implicado la compra de otro producto de inversión o de seguro. El autopago, en cambio, requiere una estrategia diferente.
Con esta opción, está ahorrando o invirtiendo dinero regularmente para tenerlo en reserva si acaba necesitando cuidados a largo plazo. Este enfoque requiere disciplina y algunos cálculos para asegurarse de que entiende cuánto necesita ahorrar y cuánto debe crecer ese dinero para satisfacer sus necesidades.
Si está considerando la opción de pagarse a sí mismo, considere los mejores lugares para guardar este dinero. Por ejemplo, puedes guardarlo en una cuenta de ahorros, lo que sería seguro, pero podría no ganar una tonelada de intereses. Por otro lado, podría invertirlo en fondos de inversión o fondos cotizados, que son más arriesgados pero podrían ofrecer mayores rendimientos. O bien, puede decidir dividir la diferencia y repartir su dinero entre una combinación de inversiones más seguras y más arriesgadas.
8. Medicaid y la atención a largo plazo
Medicare no paga los cuidados en residencias de ancianos, pero Medicaid sí puede hacerlo si usted es elegible. El problema es que la elegibilidad se basa en los ingresos y los activos, lo que significa que si tiene demasiados activos puede que tenga que gastar algunos de ellos primero para tener derecho. Gastar los activos puede no ser lo ideal si espera dejar un legado financiero a sus hijos o nietos, así que ésta puede ser la última de las alternativas al seguro de dependencia que esté dispuesto a explorar.
El resultado final
El seguro de atención a largo plazo puede ayudar a preservar sus activos de jubilación, pero las primas pueden ser caras. Por no hablar de que si se contrata un seguro de atención a largo plazo y nunca se necesita la atención de enfermería, no se puede recuperar el dinero que ya se pagó. Investigar las alternativas, como el seguro de vida, al seguro de dependencia puede ayudarle a decidir si comprar una póliza o buscar otra cosa cuando planifique los costes de la residencia de ancianos.
Consejos para pagar los cuidados de larga duración
- Si usted o un ser querido necesita cuidados a largo plazo, considere hablar con un asesor financiero sobre cómo pagarlos. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Como regla general, podría empezar a pensar en el seguro de dependencia o en otras alternativas a partir de los 50 años. Si decide o quiere considerar un seguro de vida, utilice esta calculadora para saber cuánto debe comprar.