El final del año puede ser un momento para reflexionar sobre su situación financiera, y evaluar su cartera de jubilación. Con el año 2021 llegando a su fin, T. Rowe Price dice que hay varios movimientos que las personas que ahorran para la jubilación deberían hacer antes de fin de año. El gigante de la gestión de inversiones dice que cosechar pérdidas con fines fiscales, reevaluar su asignación de activos y hacer contribuciones de recuperación a su plan de jubilación son tres maneras de cerrar el año y posicionarse para el éxito en 2022.
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Aproveche sus pérdidas fiscales
La recolección de pérdidas fiscales es una estrategia para compensar las ganancias de las inversiones mediante la venta de activos que han dado lugar a pérdidas. La venta de activos que han caído en valor puede reducir la responsabilidad fiscal de un inversor después de haber vendido activos que han producido ganancias de capital.
«La cosecha de pérdidas fiscales es una estrategia que los inversores pueden considerar, que consiste en vender ciertas posiciones de una cartera con pérdidas, normalmente para compensar las ganancias de capital a corto o largo plazo», T. Rowe Price escribió en sus consejos de fin de año para los ahorradores de la jubilación. «Dado que los tipos impositivos sobre las ganancias a corto plazo suelen ser más altos, compensar esas ganancias podría ser especialmente valioso.»
Por ejemplo, un inversor en el tramo impositivo del 24% obtiene 25.000 dólares en ganancias de capital a largo plazo este año, lo que supone una factura fiscal de 3.750 dólares (25.000 dólares x 15%). Sin embargo, si el inversor también vendiera un activo a largo plazo cuyo valor ha disminuido en 8.000 dólares desde su compra, sus ganancias se reducirían efectivamente a 17.000 dólares. Como resultado, la pérdida reduciría la obligación fiscal del inversor a 2.550 dólares y le ahorraría 1.200 dólares a la hora de pagar los impuestos.
Sin embargo, la empresa de gestión de inversiones señala que la recogida de pérdidas fiscales debe ser sólo un componente de una estrategia de inversión amplia y con éxito. Por ejemplo, el mantenimiento de una cartera diversificada y el compromiso a largo plazo son consideraciones más importantes para los inversores que la factura fiscal de un solo año, escribió la empresa el mes pasado en un artículo titulado «Cómo mejorar los rendimientos de sus inversiones mediante la cosecha de pérdidas fiscales».»
«En última instancia, hay que asegurarse de que cualquier actividad de recogida de pérdidas fiscales no altere elementos fundamentales de su cartera, como la asignación de activos y la exposición al riesgo.»
Los inversores tampoco tienen que esperar hasta el final del año para cosechar las pérdidas fiscales. Pero no deberían reaccionar necesariamente a las fluctuaciones diarias del mercado. En cambio, aquellos que buscan cosechar potenciales pérdidas fiscales deben estar atentos a las pérdidas del 10% o más a lo largo del año, escribió la firma.
Reevalúe su asignación de activos
La asignación de activos o la combinación de acciones, bonos y efectivo en una cartera es un componente clave de la planificación de la jubilación. La forma de distribuir su dinero entre estas tres clases de activos vendrá dictada probablemente por sus objetivos y su horizonte temporal. Normalmente, cuanto más tiempo tenga antes de jubilarse, más acciones y riesgo debe mantener su cartera. Es probable que su cartera introduzca más bonos a medida que se acerque la jubilación y, finalmente, llegue a ella.
De hecho, T. Rowe Price tiene su propio modelo de asignación de activos basado en la edad para ayudar a guiar a los inversores. La empresa recomienda estas asignaciones de activos para los siguientes grupos de edad:
- 20 y 30 años: 90-100% en acciones, 0-10% en bonos
- 40s: 80-100% en acciones, 0-20% en bonos
- 50s: 65-85% en acciones, 15-35% en bonos
- 60s: 45-65% en acciones, 30-50% en bonos, 0-10% en efectivo
- 70+: 30-50% en acciones, 40-60% en bonos, 0-20% en efectivo
«Cuando se trata de la asignación de activos, los inversores deben mantener una perspectiva a largo plazo con su estrategia y hacer ajustes a lo largo de su horizonte, particularmente cuando se acercan a la jubilación o cuando las circunstancias de la vida cambian», escribió la firma. «Mientras planifican el nuevo año, los inversores deberían revisar su estrategia de asignación de activos para asegurarse de que sigue siendo coherente con sus objetivos a largo plazo.»
Como inversor, puede considerar la posibilidad de reequilibrar su cartera para que vuelva a estar en consonancia con la asignación de activos objetivo de su grupo de edad. Por ejemplo, si las acciones de su cartera han tenido un año especialmente fuerte, es posible que quiera vender un determinado porcentaje de esos activos y trasladar el exceso de dinero a bonos o efectivo, reequilibrando así su cartera y reduciendo potencialmente el riesgo.
Póngase al día con sus contribuciones
Por último, si tiene 50 años o más, T. Rowe Price recomienda hacer una aportación de recuperación a su plan de jubilación.
En 2021, el IRS limita las aportaciones a los planes 401(k) e IRA a 19.500 y 6.000 dólares, respectivamente. Pero los ahorradores de jubilación de 50 años o más pueden contribuir con 6.500 dólares adicionales a los planes patrocinados por el empleador, como los 401(k) y los 403(b). Esto significa que una persona de 50 años puede ahorrar un total de 26.000 dólares en su 401(k) sólo este año. El gobierno también permite realizar una aportación de recuperación de 1.000 dólares a las cuentas IRA, lo que permite a los ahorradores cualificados aportar 7.000 dólares en total a una cuenta IRA tradicional o Roth.
«El impulso adicional puede ayudar a los ahorradores a alcanzar sus objetivos de ahorro y permitir a las personas con rentas altas asignar una mayor parte de sus ahorros a cuentas con ventajas fiscales», afirma Roger Young, gestor senior de conocimientos sobre jubilación de T. Rowe Price, escribió a principios de año.
«Las personas con ingresos elevados pueden tener dificultades para alcanzar un objetivo de ahorro del 15% en sus planes de trabajo debido a los límites de aportación estándar. La disponibilidad de las contribuciones de recuperación puede facilitar que se reserven más fondos a través de las deducciones de la nómina», añadió Young.
Conclusión
Recoger las pérdidas, reevaluar la asignación de activos y hacer aportaciones para ponerse al día son tres medidas que los ahorradores pueden tomar antes de que finalice 2021 para mejorar sus perspectivas de jubilación, según T. Rowe Price. Mientras que la recolección de pérdidas fiscales puede reducir su factura fiscal, el examen de su asignación de activos y el reequilibrio cuando sea necesario pueden ayudarle a mantenerse en el objetivo de alcanzar sus metas y gestionar el riesgo. Mientras tanto, hacer aportaciones para ponerse al día a los 50 años puede ayudarle a aumentar sus ahorros para la jubilación antes de empezar a hacer retiros.
Consejos para planificar mejor la jubilación
- A veces es mejor hablar con un profesional. Un asesor financiero puede ayudarle a crear un plan para la jubilación que tenga en cuenta sus necesidades de ingresos, su situación fiscal, las prestaciones de la Seguridad Social y mucho más. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Si aún le faltan años o incluso décadas para jubilarse, considere la posibilidad de aumentar la cantidad de dinero que aporta a su 401(k) o IRA. La calculadora 401(k) de nuestro equipo puede ayudarle a determinar cuánto valdrá su cuenta de jubilación cuando deje de trabajar en función de lo que esté ahorrando hoy.