Cuando esté pensando en cambiar de carrera, una de las decisiones más importantes que tendrá que tomar es qué hacer con los ahorros para la jubilación que ha acumulado. Si ha contribuido a un plan 401(k), 403(b) o a un plan similar patrocinado por la empresa, transferirlo a otra cuenta cualificada es la forma más fácil de llevárselo. La reinversión de su cuenta es bastante sencilla, pero hay que tener en cuenta algunas normas básicas. Un asesor financiero puede ayudarle a crear un plan para alcanzar sus objetivos de jubilación. A continuación se indican algunos errores potencialmente costosos en la reinversión que querrá evitar.
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1. Perder la ventana de reinversión de 60 días
Puede hacer una transferencia directa o indirecta, dependiendo de la opción que le ofrezca su empresa. Con una transferencia directa, el dinero de su antigua cuenta de jubilación se transfiere directamente a la nueva. Si elige una reinversión indirecta, el administrador de su plan le envía un cheque que debe depositar en la nueva cuenta de jubilación.
Para evitar un impacto fiscal con una reinversión indirecta, el dinero tiene que ser depositado dentro de los 60 días de ser desembolsado. Si no cumple el plazo, el IRS lo considera una distribución a efectos fiscales. Esto significa que tendrá que pagar el tipo impositivo habitual sobre el dinero que haya retirado. Si tiene menos de 59 años y medio, también tendrá que pagar una multa adicional del 10%.
2. Olvidar la regla de la misma propiedad
Cuando transfiera dinero de una cuenta de jubilación a otra, las directrices especifican que los activos tienen que ser los mismos al entrar que al salir. Esto significa que si su cuenta contiene acciones o bonos individuales, no puede venderlos y utilizar el dinero en efectivo para financiar su nueva cuenta de jubilación o viceversa. Si lo hace, el IRS considera que se trata de una distribución imponible y puede estar sujeto a la penalización por retirada anticipada del 10%.
3. Optar por una reinversión indirecta de un plan patrocinado por la empresa
Si está transfiriendo un plan 401(k) o un plan similar, es una buena idea elegir siempre la opción de transferencia directa, si está disponible. Cuando solicita una transferencia indirecta, el IRS exige a su empresa que retenga el 20% del saldo para impuestos, incluso si tiene previsto completar la transferencia en un plazo de 60 días. También tiene que reponer el importe retenido cuando finalice la transferencia; de lo contrario, el IRS lo considera un hecho imponible. La elección de una transferencia directa simplifica el proceso y le permite evitar una doble carga fiscal.
Qué hacer con su 401(k) al cambiar de trabajo
4. Reinversión en el momento equivocado
Una vez cumplidos los 55 años, entran en vigor diferentes normas que afectan a su capacidad para retirar dinero de su 401(k). Si deja su trabajo y su cuenta de jubilación permanece en su empresa, puede seguir recibiendo distribuciones sin tener que pagar la penalización por retirada anticipada del 10%. Si transfiere el dinero a una IRA o a otro plan cualificado, perderá esta ventaja.
Esperar demasiado tiempo para reinvertir sus activos de jubilación también es problemático. Ciertos tipos de planes le obligan a realizar un reparto mínimo una vez cumplidos los 70 años y medio. Una vez que entre en vigor esta norma, estos fondos ya no podrán ser objeto de reinversión. Cualquier reinversión de distribuciones mínimas obligatorias se considera un exceso de aportaciones a efectos fiscales, lo que podría aumentar su factura fiscal.
5. Elegir la cuenta de reinversión equivocada
El IRS tiene directrices específicas sobre los tipos de cuentas de jubilación a los que puede transferir sus activos. Antes de intentar iniciar una reinversión, debe asegurarse de que el tipo de cuenta que ha elegido puede recibir los fondos. Por ejemplo, puede transferir una cuenta IRA tradicional a una Roth IRA, pero no al revés. También debe prestar atención a las comisiones que conlleva cada tipo de cuenta, tanto por la reinversión en sí como por el mantenimiento continuo.
Conclusión
Trasladar sus activos de jubilación de un lugar a otro no tiene por qué ser una molestia y cuanto más entienda sobre cómo funciona el proceso, mejor. Si se toma el tiempo necesario para planificar su reinversión, se asegurará de que sus ahorros no sufran un duro golpe.
Consejos para planificar la jubilación
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