Nunca es demasiado pronto para empezar a ahorrar para la jubilación. Tanto si acaba de empezar a trabajar en una empresa como si lleva tiempo empleado, debería aprovechar las opciones de ahorro para la jubilación lo antes posible en su carrera profesional. Una de las formas de hacerlo es a través de los planes de ahorro para la jubilación patrocinados por la empresa y favorecidos por los impuestos. Las empresas ofrecen estos planes de contribución que le permiten aplazar un porcentaje de su salario para la jubilación. Dos opciones populares son los planes de jubilación 403(b) y 457(b). Un asesor financiero puede ayudarle a responder a las preguntas sobre sus necesidades de planificación de la jubilación.
Qué es un plan 403(b)?
Un plan 403(b) es un plan de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales que suele ofrecerse a los empleados públicos y a los trabajadores de organizaciones no gubernamentales. El plan es obligatorio para algunos trabajadores, pero es opcional para otros. Además, los planes 403(b) se asemejan mucho a los planes 401(k) en el sentido de que ambos recogen las aportaciones antes de impuestos y se gravan una vez que se realizan los retiros en la jubilación. Las aportaciones a un plan 403(b) pueden ser realizadas tanto por la empresa como por los empleados.
Al igual que en el plan 401(k), se aplicarán penalizaciones si se retira dinero de un plan 403(b) antes de los 59 años.5.
Qué es un plan 457(b)?
El plan 457(b) también es un plan de aportaciones con ventajas fiscales para los empleados públicos que permite aplazar una parte de su dinero en ahorros para la jubilación. Estos planes se financian con dinero antes de impuestos y, una vez que se hacen retiros en la jubilación, se grava como ingreso regular. Tanto el 457(b) como el 403(b) son similares en este sentido, pero el 457(b) no le cobra una penalización por retiro anticipado si decide retirar el dinero cuando deje su trabajo. Esta ausencia de penalización por retiro anticipado es una de las principales diferencias entre el 403(b) y el 457(b). Planes 457(b).
403(b) frente a. Planes 457(b): Elegibilidad
El Servicio de Impuestos Internos (IRS) otorga derechos de contribución al plan 403(b) a los empleados de escuelas públicas que participan en las operaciones diarias de sus escuelas, a los empleados de sistemas de escuelas públicas gestionados por gobiernos tribales indios, a los empleados de organizaciones de servicios hospitalarios, a los empleados que participan en organizaciones 501(c)(3), a ciertos ministros y al profesorado y personal civil de la Universidad de Servicios Uniformados de Ciencias de la Salud. Las organizaciones benéficas y exentas de impuestos entran en la categoría 501(c)(3) del IRS. Los empleados deben cumplir estas condiciones para ser elegibles.
Los empleados de las administraciones estatales y locales pueden abrir un plan 457(b) siempre que se acojan al plan de un gobierno estatal que establezca un plan 457(b), o de una entidad exenta de impuestos que establezca un plan 457(b).
403(b) frente a. Planes 457(b): Contribuciones
Debe consultar con su empresa para realizar aportaciones a su plan 403(b). Dado que este plan le permite invertir el dinero de su salario antes de impuestos, es importante que comunique a su empresa la cantidad que desea diferir y depositar en su cuenta 403(b). Este proceso se denomina a veces aplazamiento electivo. Mediante un aplazamiento electivo, usted destina un porcentaje de su sueldo a su cuenta 403(b). Esto disminuye automáticamente su salario neto, pero reduce su renta imponible y, lo que es más importante, aumenta su futuro fondo de jubilación.
Algunas empresas también contribuyen a las cuentas 403(b) de sus empleados. Muchos empleados realizarán aportaciones basadas en lo que usted aporte a su propio plan, lo que se denomina aportación de contrapartida. Sin embargo, las empresas también pueden contribuir sin pedir nada a cambio. Con el plan 457(b), los empleados también pueden deducirse dinero antes de impuestos de sus salarios como contribución a su plan.
Aunque entender el proceso de aportación es importante, también debe conocer los límites de aportación de ambos planes. Un límite de contribución es la cantidad máxima de dinero que puede diferir al año a través de un plan de jubilación.
A partir de 2021, el límite de aportación a un plan 403(b) es de 19.500 $. El límite de aportación para un plan 457(b) también es de 19.500 dólares para 2021. Ambos planes permiten a los empleados de 50 años o más beneficiarse de una aportación adicional «para ponerse al día». El plan 403(b) permite a los empleados ahorrar 6.500 dólares adicionales para su fondo anual.
Los planes 403(b) y 457(b) se diferencian en que el plan 457(b) permite a los trabajadores que están a menos de tres años de la edad normal de jubilación, tal y como se especifica en el plan, realizar aportaciones especiales para ponerse al día. En 2021, los trabajadores que cumplan los requisitos podrán aportar hasta 39.000 dólares a sus planes 457(b).
Aunque el plan 403(b) no ofrece esta disposición, sí ofrece a los empleados que han asegurado una permanencia de 15 años ciertas disposiciones. Estos empleados pueden aportar 3.000 dólares más al año siempre que hayan aportado una media de 5.000 dólares o menos durante los 15 años anteriores.
403(b) frente a. Planes 457(b): Impuestos
Cuando retire dinero de un 403(b) o un 457(b) en la jubilación, pagará impuestos sobre esos retiros, aunque en algunos estados los ingresos del plan de jubilación están exentos de los impuestos estatales sobre la renta.
Las normas del plan 457(b) establecen que no tiene que pagar una multa fiscal del 10% si renuncia o se jubila antes de los 59 años.5 y necesite retirar dinero de su cuenta. El plan 403(b) cobra la penalización del 10% por retiro anticipado. Sin embargo, en virtud de la Ley CARES, los mayores de 55 años que hayan perdido su empleo también podrán sacar dinero sin penalización.
Quién ofrece los planes 403(b) y 457(b)?
El IRS sólo permite que los colegios públicos o las organizaciones 501(c)(3) establezcan y ofrezcan planes 403(b). Las empresas estatales y locales ofrecen planes 457(b). Una empresa no tiene que ofrecer un plan 457(b) a todos los empleados.
Conclusión
En general, el tipo de plan que puede elegir depende en gran medida del tipo de empresa u organización para la que trabaje. No tendrás control sobre el plan que te ofrece tu empresa, pero sí sobre los conocimientos que aportes para gestionar y ahorrar el dinero de la jubilación. Aunque los planes de ahorro para la jubilación 403(b) y 457(b) son similares en muchos aspectos, es fundamental que aproveche cualquiera de estos planes con ventajas fiscales si cumple con los requisitos de elegibilidad.
Planificar con antelación es crucial en lo que respecta a la jubilación. A pesar de los planes a los que tenga acceso, los recursos y la información que utilice en su enfoque de la jubilación serán, en última instancia, fundamentales en su vida después del trabajo.
Consejos para planificar la jubilación
- Un asesor financiero puede ayudarle a responder a todas las preguntas que tenga sobre el ahorro para la jubilación. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Haga una lluvia de ideas y trace lo que espera conseguir financieramente antes de la jubilación. Asegúrese de investigar los diferentes tipos de cuentas patrocinadas por la empresa que se ofrecen para determinar si usted es elegible. Es probable que sea.
- Una vez que haya planificado e investigado sus objetivos de ahorro para la jubilación, es importante que ponga en práctica su mayor conciencia financiera en su enfoque hacia el ahorro.