El hecho de que el día de la declaración de la renta esté a la vuelta de la esquina no significa que sea demasiado tarde para ahorrar en los impuestos. Contribuir a una cuenta IRA tradicional para el año fiscal en curso es una manera fácil de obtener una deducción adicional o un crédito, lo que puede reducir su factura de impuestos o aumentar su reembolso, al tiempo que aumenta sus ahorros para la jubilación. Si está pensando en abrir una cuenta IRA antes de la fecha límite de presentación de la declaración, hay algunas cosas que debe tener en cuenta. Para obtener más ayuda con la planificación de la jubilación, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero local.
1. Las aportaciones a la IRA tradicional son deducibles.
Una cuenta IRA tradicional se financia con dólares antes de impuestos. Esto significa que una vez que empiece a recibir las distribuciones, tendrá que pagar impuestos sobre el dinero a su tasa habitual. La ventaja es que puede deducir el dinero aportado, lo que puede reducir su renta imponible del año. Tenga en cuenta que puede deducir su contribución al IRA incluso si no está detallando las deducciones.
Con una cuenta IRA Roth, las aportaciones se realizan después de impuestos. Esto significa que no podrá deducir nada de lo que ahorre. La contrapartida es que, cuando llegue el momento de sacar el dinero, no tendrá que pagar ningún impuesto adicional. Por qué? Porque ya ha pagado los impuestos sobre el dinero que aportó.
Cuando intente decidir qué tipo de cuenta IRA abrir, considere los beneficios fiscales a corto y largo plazo. Si espera estar en una categoría impositiva más baja una vez que se jubile, tomar la deducción ahora para una IRA tradicional puede producir el mayor beneficio fiscal. Si cree que su tipo impositivo subirá a medida que envejezca, pagar ahora los impuestos de sus aportaciones Roth puede ahorrarle dinero más adelante.
2. Sus beneficios fiscales pueden ser limitados.
El IRS tiene directrices específicas sobre quién puede abrir una IRA, incluyendo los límites de las contribuciones Roth y las deducciones de la IRA tradicional. Con una cuenta IRA Roth, su capacidad para ahorrar la totalidad de los 6.000 dólares permitidos para el año fiscal 2021 está determinada por sus ingresos y su estado de declaración. Si eres soltero, puedes aportar el máximo siempre que tus ingresos brutos ajustados sean inferiores a 125.000 dólares. Si estás casado y presentas una declaración conjunta, el límite sube a 198.000 dólares. Después de estas marcas, su límite de contribución se reducirá. Estos límites aumentarán en el año fiscal 2022.
Con una cuenta IRA tradicional, los declarantes solteros pueden deducir el importe total independientemente de lo que ganen, siempre que no estén cubiertos por un plan de jubilación de la empresa. Para el año fiscal 2021, la deducción empieza a desaparecer cuando sus ingresos superan los 66.000 dólares. Si está casado y está cubierto por un plan en el trabajo, sólo puede reclamar la deducción completa si sus ingresos conjuntos no superan los 105.000 dólares para 2021. Si usted no está cubierto, pero su cónyuge sí, el límite aumenta hasta entre 198.000 y 208.000 dólares en 2021.
3. Los trabajadores con menores ingresos obtienen un crédito adicional.
El Crédito por Contribuciones de Ahorro para la Jubilación es otro incentivo fiscal que está orientado específicamente a las personas que no ganan grandes cantidades de ingresos. El crédito es bueno para el 10%, el 20% o el 50% de su contribución total a la IRA hasta 2.000 dólares, o 4.000 dólares si está casado y presenta una declaración conjunta. El importe del crédito al que tiene derecho se basa en su renta bruta ajustada (AGI).
Para el año fiscal 2021, los declarantes solteros obtienen el crédito del 50% si su AGI no es superior a 19.750 dólares. Una vez que sus ingresos superen los 33.000 dólares, dejará de ser elegible para el crédito. Las parejas casadas pueden optar al crédito del 50% con unos ingresos conjuntos de 39.500 dólares o menos. A partir de los 66.000 dólares, la bonificación desaparece por completo. Para los cabezas de familia, la contribución del 50% se puede alcanzar con un AGI inferior a 29.625 dólares, con una eliminación completa a partir de 49.500 dólares.
4. Asegúrese de elegir el año fiscal correcto.
Si abre una cuenta IRA antes de la fecha límite de pago de impuestos, puede hacer aportaciones para el año anterior o el actual. Para obtener las ventajas fiscales en 2022, asegúrese de alcanzar el máximo de sus contribuciones para 2021 antes de ahorrar algo para el siguiente año fiscal. Si estás contribuyendo a una IRA, la agencia de valores donde tienes tu cuenta IRA debería permitirte indicar para qué año fiscal son las contribuciones.
Para 2021, la contribución máxima a la IRA es de 6.000 dólares. Las personas de 50 años o más pueden hacer 1.000 dólares más en aportaciones de recuperación, hasta un total de 7.000 dólares.
Conclusión
Aunque las cuentas IRA tradicionales y Roth están pensadas para ahorrar para la jubilación, también pueden ahorrarle dinero en impuestos ahora. Por lo tanto, no es de extrañar que las cuentas IRA sean una de las más recomendadas por los asesores financieros. Sin embargo, recuerde que debe determinar qué tipo de IRA es la mejor para usted antes de abrir una. Una vez abierta, debería ser bastante fácil depositar fondos, ya que puede transferir dinero desde su cuenta bancaria.
Consejos para la planificación de la jubilación
- Abrir una cuenta IRA es un gran paso para prepararse para la jubilación. Sin embargo, también podría beneficiarse de hablar con un asesor financiero que le ayude a elaborar un plan completo para la jubilación. Por suerte, encontrar un asesor financiero local no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
- Averigüe qué tipo de cuenta IRA es la más adecuada para usted. Con una IRA tradicional, las aportaciones se realizan con dólares antes de impuestos. Esto puede ser bueno si usted espera estar en un tramo fiscal más bajo después de la jubilación. Una cuenta IRA Roth, en cambio, se financia con aportaciones después de impuestos. Esto hace que sea una buena opción si cree que su tasa de impuestos subirá a medida que envejezca.