Ahorrar utilizando el plan 401(k) de su empresa se considera generalmente un movimiento financiero inteligente. Pero, lo crea o no, no es la única vía para hacer crecer un nido de huevos de jubilación saludable. Si se está acercando al límite de aportación anual de su plan, hay otras cuentas que puede tener en cuenta si está buscando lugares donde aparcar algo de dinero extra para sus años dorados. Si tiene preguntas sobre cómo crear un plan de jubilación sólido para su futuro, considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero.
Qué significa «maximizar» su 401(k)
Dado que los planes 401(k) tienen grandes ventajas fiscales, el IRS limita la cantidad que se puede aportar a ellos cada año. Sin embargo, el potencial de ganancias de un plan 401(k) sigue siendo espectacularmente fuerte debido a su combinación de inversión, aplazamiento de impuestos e interés compuesto. Casi todos los años, el IRS actualiza sus límites de contribución a los planes de jubilación para tener en cuenta la inflación.
Para 2021, los titulares de cuentas 401(k) pueden aportar hasta 19.500 dólares a su cuenta. (Para 2022 el límite es de 20.500 $).) Sin embargo, si tiene al menos 50 años, el IRS le permitirá hacer contribuciones adicionales. Estas aportaciones se denominan «de recuperación». Para 2021, el IRS permite 6.500 dólares en contribuciones de recuperación.
Una vez que alcance estos límites en su plan 401(k), habrá llegado al «máximo» para el año fiscal en curso. Es entonces cuando puede empezar a buscar otros lugares donde ahorrar para la jubilación. A continuación, hay tres cuentas integrales que puede utilizar después de alcanzar el máximo de su 401(k) para promover sus objetivos de ahorro.
1. Cuenta de jubilación individual (IRA)
Las cuentas individuales pueden ser una gran herramienta para complementar sus aportaciones al plan 401(k) y disfrutar de algunas ventajas fiscales en el proceso. Con una cuenta IRA tradicional, se beneficia de una deducción fiscal por las aportaciones que realiza y no paga ningún impuesto sobre el dinero hasta que empiece a realizar retiros cualificados durante la jubilación.
Una cuenta IRA Roth no es deducible, pero eso puede ser una ventaja si espera que sus ingresos aumenten con el tiempo. Los retiros de las aportaciones a las cuentas Roth IRA siempre están libres de impuestos, junto con las ganancias que retire a partir de los 59 años.5. Dado que tendrá que pagar impuestos sobre los retiros de su plan 401(k), una cuenta IRA Roth puede complementar sus ingresos en la jubilación sin aumentar lo que debe al Tío Sam.
El hecho de que pueda abrir una cuenta IRA Roth o deducir sus aportaciones a la cuenta IRA tradicional depende de sus ingresos y de su estado civil. Para 2021, la deducción total de la cuenta IRA está disponible para los declarantes solteros que también tienen un 401(k), siempre que ganen 66.000 dólares o menos al año. (Para 2022 son 68.000 $).) El límite de ingresos aumenta a 105.000 dólares para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta. Además, si es soltero y gana 140.000 dólares o más, o si está casado y juntos ganan 208.000 dólares o más, no puede contribuir a una Roth IRA para 2021.
2. Cuenta de ahorro para la salud (HSA)
Las cuentas de ahorro para la salud están diseñadas para ayudarle a ahorrar para la atención médica, pero también pueden ser una fuente de ingresos para la jubilación. El dinero que aporte es deducible de impuestos y las distribuciones que se utilicen para gastos sanitarios cualificados pueden estar libres de impuestos. Algunos empleadores pueden incluso ofrecerle igualar un determinado porcentaje de lo que aporta.
Puede utilizar el dinero de su HSA para cualquier fin que no sea la asistencia sanitaria. Sin embargo, tendrá que pagar impuestos por la retirada, además de una penalización del 20% si la retira antes de los 65 años.
Las cuentas de ahorro para la salud sólo están disponibles si está inscrito en un plan de seguro con deducible alto. Para 2021, el límite de aportación para alguien con cobertura individual está fijado en 3.600 dólares; sube a 7.200 dólares si tienes cobertura familiar. (Para 2022, son 3.650 $ y 7.300 $, respectivamente).)
3. Cuenta de inversión imponible
Con un 401(k), una HSA o una IRA, obtendrá algunas ventajas fiscales si puede deducir lo que aporta, diferir los impuestos sobre las ganancias o evitarlos por completo. Pero aún así puede ser una buena idea tener una cuenta de corretaje separada para invertir. Si bien sus ganancias pueden estar sujetas al impuesto sobre las ganancias de capital, esto queda fácilmente eclipsado por las otras ventajas que ofrece una cuenta imponible.
Por un lado, no está restringido por los límites de las aportaciones anuales. Las cuentas con ventajas fiscales limitan lo que puede ingresar cada año, pero el cielo es el límite con una cuenta de inversión. Tampoco tiene que preocuparse de realizar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) cuando alcance los 70 años.5 o 72 años (dependiendo de su cumpleaños), que es una condición para tener un 401(k) o una IRA tradicional.
Es más, no se le impide ahorrar por sus ingresos. En comparación con una cuenta 401(k) o similar, tendrá una gama mucho más amplia de inversiones para elegir.
Conclusión
No piense que tiene que dejar de ahorrar una vez que haya alcanzado el límite del 401(k) para el año. Esto podría ser un error que le impida alcanzar sus objetivos de jubilación. Hay muchas otras oportunidades para crear riqueza a largo plazo. De hecho, diversificar los lugares en los que se encuentran sus activos puede ser bastante beneficioso. Y es que cada una de estas cuentas ofrece sus propias ventajas. Si aprovecha una parte de cada uno de ellos, podrá maximizar realmente sus ganancias.
Consejos para planificar la jubilación
- La planificación de la jubilación puede ser una empresa desalentadora. Considere la posibilidad de obtener ayuda de un asesor financiero si tiene preguntas específicas. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- La Seguridad Social puede ser una parte integral de su plan de ingresos a largo plazo para la jubilación. Pruebe la calculadora de la Seguridad Social de nuestro equipo para hacerse una idea de lo que recibirá.