Independientemente de su edad, asegurarse de tener suficiente dinero para la jubilación requiere una planificación estratégica. La esperanza es que hayas estado ahorrando activamente durante años. Conseguir un millón de dólares en su nido de jubilación puede parecer una idea descabellada. Si empieza pronto y gestiona el dinero correctamente, podría sorprenderse a sí mismo. Pero una vez que dejes la vida laboral, también tienes que asegurarte de que ese dinero te pueda servir para el resto de tu vida. A continuación, detallamos algunos pasos diferentes que puede dar para asegurarse de que lo que ahorra para la jubilación le dure. Aquellos que busquen aún más ayuda para planificar su jubilación pueden trabajar con un asesor financiero.
Lo que puede hacer para que un millón de dólares le dure 30 años en la jubilación
A medida que se acercan sus años dorados, considere lo siguiente: La esperanza de vida media en EE.S. aumentó drásticamente de casi 70 en 1960 a algo menos de 79 en 2019. COVID-19 ha reducido la esperanza de vida en un 1.5 años en 2020. Sin embargo, una vida más larga te dará más tiempo para tachar tu lista de deseos. Aunque vivir más tiempo también significa que tendrá que planificar una jubilación más larga.
La U.S. Los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades (CDC) afirman en un informe reciente que quienes viven hasta los 65 años pueden esperar vivir otros 18.8 años (casi 84), los que viven hasta los 75 podrían llegar a los 87, y los que aún viven a los 85 tienen una esperanza de vida de 6.7 años (casi 92). Así que una jubilación de 25 y 30 años es ahora muy posible.
Como referencia, el 70% de las personas mayores y el 50% de las parejas mayores dependen de la Seguridad Social para al menos la mitad de sus ingresos de jubilación. Esto significa que tendrá que combinar su Seguridad Social con ahorros adicionales y otros ingresos para cubrir sus gastos en la jubilación.
Incluso si consigues ahorrar un millón de dólares como ahorros, tendrás que hacer un presupuesto inteligente. Inicie este proceso siguiendo estos 11 pasos para asegurar que sus ahorros para la jubilación duren durante sus años dorados.
1. Empiece a ganar más intereses por sus ahorros
No deje el dinero en una cuenta corriente porque piense que los tipos de interés son demasiado bajos para marcar la diferencia. Imagine 16.131 dólares más en su cuenta bancaria. Son los ingresos por intereses que ganarías con un 0.El 60% de los intereses de un depósito bancario de 100.000 dólares en 25 años. Aunque no tenga esa cantidad para depositar en una cuenta ahora mismo, el concepto es válido para cualquier cantidad de ahorros.
Una cuenta de ahorro de alto rendimiento puede hacerte ganar hasta un 0.Un 60% de interés y puedes seguir teniendo acceso ilimitado a tus ahorros. Para poner esto en perspectiva, el tipo medio nacional de las cuentas de ahorro es del 0.06%, según la FDIC. Si eliges una cuenta que ofrezca el tipo de interés más alto, es evidente que ganarás mucho más.
Piénselo de esta manera: Si tiene 20.000 dólares depositados en una cuenta que gana 0.06% de interés, ganarías unos 12 dólares anuales. Una cuenta con 0.Con un interés del 60% ganarías 120 dólares. Eso es sin ningún depósito adicional y durante sólo un año. Al cabo de unos años, estos rendimientos pueden ser realmente importantes.
¿Qué pasa si tienes 50 años y quieres jubilarte a los 65?? Si abre la misma cuenta de ahorro de alto rendimiento con el mismo tamaño de depósito y aporta 1.000 dólares al mes, acabaría con 210.154 dólares. Eso equivale a más de 10.000 dólares sólo en intereses. Por el contrario, el mencionado 0.El 06% APY sólo le reportaría 988 dólares de intereses.
¿Qué puedo hacer ahora??
Abra una cuenta de ahorro de alto rendimiento. Esta cuenta del mercado monetario de CIT Bank ofrece 0.El 45% de interés y no cobra ninguna comisión de servicio. Se puede abrir una cuenta con un depósito mínimo de 100 dólares.
2. Planifique sus finanzas como un profesional
Ocuparse de sus finanzas cotidianas no siempre es un reto. Por otro lado, prepararse para la jubilación es difícil de afrontar en solitario. Si desea obtener una imagen precisa de sus gastos y necesidades de jubilación, le recomendamos que hable con un asesor financiero especializado en la planificación de la jubilación.
Los asesores pueden ayudarle a gestionar sus finanzas y alcanzar sus objetivos a largo plazo. También ofrecen asesoramiento sobre cómo optimizar las aportaciones a su cuenta de jubilación y proporcionan consejos para sortear los impuestos y las comisiones ocultas. Y lo que es más, también pueden ayudarle a sentirse más seguro sobre su plan general de jubilación.
Un informe reciente de Voya Financial reveló que sólo el 28% de las personas consultan a un asesor financiero. Aunque recurrir a un asesor puede costar dinero, el informe revela que el 79% de las personas que recurren a uno afirman que «saben cómo perseguir la consecución de (sus) objetivos de jubilación».»El estudio también revela que el 59% de los que recurren a un asesor han calculado cuánto necesitan para jubilarse, mientras que el 52% tiene un plan formal de inversión para la jubilación.
¿Qué puedo hacer ahora??
Busque un asesor financiero en su zona. Nuestro equipo hace que sea fácil ponerse en contacto con uno. Nuestra herramienta le pone en contacto con hasta tres asesores que pueden aportar su experiencia en función de sus objetivos específicos. No tiene que pasar horas entrevistando a docenas de personas y empresas. Consulte los perfiles de los asesores, entrevístelos por teléfono o en persona y elija con cuál quiere trabajar.
3. Tenga los productos de seguro de vida adecuados
Si todavía tiene personas a su cargo y no ha pensado en un seguro de vida, probablemente sea el momento. En caso de que le ocurra algo, un seguro de vida ayuda a proteger financieramente a sus seres queridos. El seguro de vida ayuda a garantizar que sus seres queridos estén atendidos cuando usted falte. Sin embargo, lo más importante es la cuantía de la póliza que necesita. El tamaño ideal de su póliza depende de múltiples criterios, como cuánto gana, sus activos, las deudas que tenga, su edad y otros.
Es posible que ya tenga un seguro de vida a través de un empleador, lo cual es estupendo, pero su póliza probablemente no le seguirá si cambia de trabajo o se jubila. Por eso puede considerar su propia póliza, independiente de cualquier empleador. Además, una póliza proporcionada por el empleador a veces sólo alcanza el doble de su salario anual. La mayoría de los expertos financieros recomiendan una cobertura de seguro de vida temporal equivalente a entre cinco y diez veces su salario anual.
¿Qué puedo hacer ahora??
Intente encontrar los productos de seguro de vida adecuados para su situación personal. Nuestro equipo ha recopilado un montón de presupuestos de seguros de vida para que los consultes.
4. Planificar los gastos de salud
Desgraciadamente, la mayoría de las personas subestiman drásticamente sus gastos sanitarios y sobrestiman la ayuda que recibirán de Medicare. De hecho, un estudio reciente de Fidelity muestra que la pareja media de 65 años en 2021 necesitará aproximadamente 300.000 dólares ahorrados después de impuestos para cubrir los gastos sanitarios en la jubilación.
Incluso con la cobertura de Medicare Original, los costes de la asistencia sanitaria pueden llegar a ser increíblemente caros. Además de los deducibles, las primas mensuales y los pagos de coseguro que los afiliados son responsables de pagar cada vez que acceden a la atención médica, la mayoría de las personas también tendrán que pagar por servicios y beneficios adicionales que simplemente no están cubiertos por el Medicare Original. Esto puede incluir los medicamentos recetados y la atención oftalmológica o dental.
Afortunadamente, existen otras opciones de cobertura de Medicare que pueden ayudar a los afiliados a controlar e incluso cubrir una parte importante de estos gastos. Debido al posible ahorro anual en los gastos de bolsillo, todas las personas con derecho a Medicare deberían considerar la posibilidad de inscribirse en un plan Medicare Advantage, Medicare Supplement o Medicare Part D que se ajuste a sus necesidades.
Los planes de la Parte D de Medicare y el Suplemento de Medicare se adquieren además del Medicare Original, y pueden ahorrarle miles de dólares en gastos de bolsillo anualmente. Los planes de la Parte D cubren los medicamentos recetados, mientras que los planes complementarios de Medicare pueden cubrir la mayor parte, si no la totalidad, de su coseguro y deducibles, así como proporcionar cobertura para las prestaciones adicionales no incluidas en las Partes A y B de Medicare.
Los planes Medicare Advantage, vendidos por compañías de seguros privadas como alternativa al Medicare Original, deben cubrir los mismos servicios que las Partes A y B de Medicare. También suelen incluir la cobertura de servicios adicionales, como la cobertura de medicamentos recetados, audífonos y atención oftalmológica o dental. La mayoría de los planes Advantage tienen una franquicia de 0 dólares, y todos ellos están obligados a respetar un máximo anual establecido para los gastos de bolsillo, lo que facilita la previsión de sus gastos sanitarios totales para el año.
Es importante recordar que no todos los planes de Medicare Advantage, Suplemento o Parte D son iguales. Al ser ofrecidas por empresas privadas, los servicios adicionales y las prescripciones cubiertas variarán de un plan a otro.
¿Qué puedo hacer ahora??
Intente calcular sus gastos médicos con antelación. Esto le ayudará a planificar con detalle sus planes de jubilación. Por suerte para usted, hemos creado una guía de seguros médicos para jubilados para que pueda empezar a trabajar.
5. Asegúrese de optimizar su 401(k)
Millones de personas se benefician de los planes de ahorro para la jubilación 401(k) patrocinados por sus empleadores. Se trata de cuentas de inversión con impuestos diferidos que permiten aportar hasta 19.500 dólares al año en 2021 en ahorros para la jubilación antes de impuestos y que devengan intereses. Esta es la misma cantidad para 2020. Como resultado, según Fidelity Investments, 412.000 titulares de cuentas de Fidelity tienen actualmente al menos 1 millón de dólares en su 401(k) al final del segundo trimestre de 2021.
Normalmente, la empresa tiene un número determinado de fondos para que los empleados inviertan en ellos, muchas veces igualando hasta un determinado porcentaje de los salarios de los empleados. A su vez, estas cuentas proporcionan una de las formas más eficientes de ahorrar para la jubilación.
Sin embargo, muchas personas establecen inicialmente un plan 401(k), eligen su porcentaje de contribución y la asignación de activos y luego se olvidan de él. Su cuenta puede seguir creciendo a medida que siga contribuyendo a ella, pero las tasas de rendimiento pueden cambiar con el tiempo, junto con su tolerancia al riesgo. Por este motivo, es importante revisar periódicamente su plan 401(k) para asegurarse de que sigue estando en consonancia con su plan de inversión y su calendario de jubilación. Si descubre que no lo es, puede ser el momento de hacer algunos cambios. Esto podría significar cambiar la proporción de acciones a bonos o invertir en fondos de mayor o menor riesgo.
Qué puedo hacer ahora?
Intentar optimizar su 401(k). Entrar en su cuenta y analizar y reequilibrar manualmente sus inversiones puede requerir mucho tiempo y ser complicado. Si se hace correctamente, este arduo trabajo puede dar lugar a amplios aumentos de sus rendimientos, aunque.
6. No pague de más por sus impuestos
Al retirar dinero de su 401(k) y de otras cuentas de jubilación, tendrá que pagar impuestos sobre una parte o la totalidad de ese dinero. Puede reducir el impacto fiscal retirando el dinero de ciertas cuentas de forma informada. Estos son algunos de los errores fiscales más comunes en la jubilación:
- Pago excesivo de impuestos sobre las prestaciones de la Seguridad Social
- Pagar sobreimpuestos de inversión
- Pagar en exceso los impuestos sobre las ganancias de capital
- Pagar primas más altas de Medicare
- Pagar las penalizaciones de los 401(k) u otras distribuciones de cuentas de jubilación
Por ejemplo, el dinero que retira de una cuenta Roth 401(k) no es un ingreso imponible. Por el contrario, el dinero que retira de una cuenta tradicional está sujeto a impuestos. Pero dependiendo de cuánto gaste cada mes y de sus ahorros totales, su situación fiscal podría ser muy diferente.
Cuál es la mejor manera de sacar dinero de sus cuentas? La respuesta varía según la persona, por lo que este es otro ámbito en el que los asesores financieros pueden ayudar de verdad. En los años previos a la jubilación, pueden explicarle cómo asignar sus ahorros para que esté preparado para la jubilación. Una vez que se jubile, un asesor puede mostrarle cómo utilizar esos ahorros de forma fiscalmente eficiente.
¿Qué puedo hacer ahora??
Utilice el servicio gratuito de nuestro equipo para encontrar un asesor financiero con experiencia fiscal. Aunque al final decida no contratar a un asesor financiero, sigue siendo útil hablar con uno para hacerse una idea del valor que puede aportar.
7. Eliminar las deudas de las tarjetas de crédito con altos intereses
Los pagos mensuales de las tarjetas de crédito con intereses elevados pueden afectar a lo que puede ahorrar para la jubilación. Deshacerse de esta deuda podría liberar dinero para destinarlo a su cuenta IRA, a una cuenta de ahorro de alto interés o a otras inversiones.
Una forma rápida de hacerlo es pedir un préstamo personal, lo que probablemente suene contraproducente. Por el contrario, es una de las formas más rápidas de librarse de las deudas de las tarjetas de crédito y podría ahorrarle miles de euros en el pago de intereses.
Dependiendo de su situación crediticia, los préstamos personales suelen tener tipos de interés y pagos mensuales más bajos que los de las tarjetas de crédito, y puede utilizarlos para pagar la mayor parte o la totalidad de su deuda en un solo pago. De esta forma, sus pagos se fusionan en una sola cuenta con su prestamista.
Qué puedo hacer ahora?
Puedes pedir un préstamo personal a una empresa como SoFi, que ofrece préstamos de hasta 100.000 dólares con un tipo de interés fijo a partir del 4.99% y planes de pago de tres a siete años.
8. Reducir el tamaño de la vivienda… aunque haya pagado la hipoteca
La vivienda es uno de los mayores gastos de los jubilados. Incluso si ha liquidado totalmente una hipoteca, puede seguir teniendo unos gastos de vivienda importantes. Esto podría ser en forma de impuestos sobre la propiedad, pólizas de seguro y mantenimiento. Reducir el tamaño de la vivienda es una forma de reducir esos costes.
Muchas personas compran sus casas durante la mitad de su vida. Puede ser un momento en el que tenga hijos viviendo con usted o en el que simplemente quiera un espacio más grande en el que pueda disfrutar de su vida. A medida que envejece y sus hijos se mudan, un espacio más pequeño podría ser suficiente para usted y su nuevo estilo de vida. Y lo que es mejor, también podría ahorrarte mucho dinero.
Qué puedo hacer ahora?
Explorar las opciones de reducción de tamaño y el valor de la vivienda en su vecindario. La venta de la vivienda actual y la compra de otra conllevan unos gastos de transacción considerables, por lo que se recomienda buscar una vivienda cuyo precio sea aproximadamente un 40% inferior al de la vivienda actual. Si no está seguro de lo que puede permitirse, consulte la calculadora de compra de vivienda de nuestro equipo.
9. Refinanciar su hipoteca
Si todavía está pagando su hipoteca, puede considerar la posibilidad de refinanciar. Esto puede reducir su tipo de interés y ahorrarle dinero mientras paga su hipoteca. En la economía actual, en la que los tipos de interés siguen siendo bastante bajos, la refinanciación es una herramienta especialmente útil para los propietarios de viviendas.
Refinanciar una hipoteca a un plazo más largo también puede ayudarle a liberar dinero para que lo utilice en otros ámbitos. Por ejemplo, supongamos que le quedan 10 años para pagar su hipoteca y refinancia a un préstamo a 15 años con un tipo de interés más bajo. Su nueva hipoteca será más larga, pero también tendrá pagos mensuales más bajos. Eso abre un dinero cada mes que puedes utilizar para cubrir otros gastos importantes.
¿Qué puedo hacer ahora??
Hay una serie de factores que hay que tener en cuenta a la hora de refinanciar, así que asegúrese de hacer los deberes. Empieza por utilizar una sencilla calculadora de refinanciación de hipotecas para ver si tiene sentido considerar la refinanciación.
10. Mudarse a un estado con pocos impuestos
Una forma de reducir la factura fiscal durante la jubilación es trasladarse a una zona con tipos impositivos más bajos. Esto no afectará a los impuestos federales, pero puede reducir en gran medida sus gastos estatales y locales.
Considere algunos ejemplos de cómo la mudanza puede beneficiarle. Como ejemplo, los residentes de Nueva Jersey pagan, de media, más de 8.400 dólares en impuestos sobre la propiedad al año. Por otro lado, los residentes de Alabama pagan una media de 609 dólares al año en impuestos sobre la propiedad, lo que supone aproximadamente una cuarta parte de la media nacional de 2.578 dólares.
La media de los impuestos estatales y locales sobre las ventas en Luisiana es de casi el 10%, pero cuatro estados -Delaware, Montana, Nuevo Hampshire y Oregón- no tienen impuestos estatales ni locales sobre las ventas.
Qué Puede Lo hago ahora?
Considere qué estados son los más propicios para la jubilación. Incluso si no está dispuesto a trasladarse al otro lado del país, mudarse unas horas para superar la frontera de un estado podría reportar grandes beneficios.
11. Maximice sus ingresos de la Seguridad Social
Las prestaciones de la Seguridad Social son una importante fuente de ingresos para el jubilado medio. Puede ayudarse a sí mismo en la jubilación obteniendo el máximo beneficio posible. Para ello, tendrá que hacer algunos sacrificios trabajando un poco más y jubilándose un poco más tarde. Dado que la Administración de la Seguridad Social (SSA) paga sus distribuciones en función de su salario medio durante 35 años, lo ideal es trabajar al menos ese tiempo. Si no participa en la fuerza laboral tantos años, sus pagos disminuirán.
Es posible recibir prestaciones de la Seguridad Social a partir de los 62 años, pero eso reducirá el tamaño de su prestación entre un 20% y un 30% de su tamaño máximo. Puede aumentar su prestación trabajando más tiempo y esperando hasta después de los 65 años para elegir sus prestaciones. Cada año que trabaje por encima de los 65 años (hasta los 70) puede aumentar su prestación hasta un 8%.
Qué puedo hacer ahora?
Esperar a solicitar la Seguridad Social no es posible para todo el mundo, pero le ayudará a maximizar sus ingresos de jubilación. Si su situación financiera es relativamente propicia, la calculadora de la Seguridad Social de nuestro equipo le proporcionará una estimación precisa sobre cómo la edad de elección puede afectar a sus ingresos de la Seguridad Social.
Consejos para la planificación de la jubilación
- Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Las dos cuentas de jubilación más obvias que puede utilizar son un 401(k) y una IRA. Consulte la guía de nuestro equipo sobre los 401(k)s frente a. Cuentas individuales para saber más.