Los beneficios de la Seguridad Social pueden ser una parte integral de su panorama financiero en la jubilación. De hecho, el 55% de los jubilados y prejubilados de 50 años o más dicen que la Seguridad Social será su principal fuente de ingresos para la jubilación, según una encuesta de 2018 del Nationwide Retirement Institute.
Pero cobrar la Seguridad Social no es una simple cuestión de reclamar las prestaciones una vez alcanzada la edad de jubilación. Hay muchas reglas en torno a la Seguridad Social, y conocer todas estas reglas y secretos puede ayudarle a desbloquear los máximos beneficios para la jubilación.
1. Querrás trabajar al menos 35 años
El importe de su prestación mensual de la Seguridad Social se basa en la media de lo que ganó en sus 35 años de mayores ingresos. Suponiendo que comience su carrera a los 25 años, es posible que alcance la marca de los 35 años a los 60 años. Pero si se ausenta del trabajo para viajar, criar a sus hijos o cuidar a sus padres mayores, o si simplemente es despedido y pasa un tiempo en el paro, las cifras podrían cambiar. Si sólo tiene 33 años en su haber, esos dos años se contarán como ceros en su promedio!
Por lo tanto, si llega a los 60 años con unos pocos años menos que el número mágico de 35, puede considerar la posibilidad de trabajar un poco más de lo previsto con el fin de aumentar su promedio de ingresos. Esto, a su vez, debería aumentar el importe de su prestación.
2. Los cónyuges divorciados pueden beneficiarse de las ganancias de su ex
Las prestaciones conyugales de la Seguridad Social entran en vigor para las parejas que llevan casadas al menos 10 años. Si está casado durante una década o más y luego se divorcia de su cónyuge, sigue teniendo derecho a cobrar una prestación de la Seguridad Social basada en hasta la mitad de los ingresos medios de su ex cónyuge. Esto podría ser una ventaja si su ex-cónyuge fuera el principal sostén de la familia y el importe de su prestación basado en sus ingresos sería mucho menor.
3. Puede trabajar y reclamar prestaciones: sólo tiene que vigilar lo que gana
No hay ninguna norma que diga que no puede seguir trabajando mientras recibe las prestaciones de la Seguridad Social. Sólo tiene que tener en cuenta cuánto gana si no ha alcanzado la plena edad de jubilación.
Para 2019, los beneficiarios de la Seguridad Social que aún no hayan alcanzado la plena edad de jubilación (66 o 67 años) pueden ganar hasta 17.640 dólares sin que se resienta la cuantía de la prestación. Si sus ingresos superan el límite, sus prestaciones de la Seguridad Social se reducirán en 1 dólar por cada 2 dólares que supere el límite. En el año en que alcanza la plena edad de jubilación, la reducción se convierte en 1 dólar por cada 3 dólares ganados por encima del límite.
La buena noticia es que, una vez alcanzada la plena edad de jubilación, puede ganar todo lo que quiera sin que sus prestaciones se vean penalizadas. Pero tenga en cuenta la repercusión que el importe de las prestaciones puede tener en su obligación fiscal.
4. Puede recuperar esas prestaciones… eventualmente
Si solicita una prestación reducida de la Seguridad Social porque está trabajando al mismo tiempo, el dinero restante de la prestación no se ha perdido para siempre. Una vez que alcance la edad de jubilación, la cuantía de su prestación puede volver a calcularse para tener en cuenta las prestaciones a las que tuvo que renunciar porque sus ingresos laborales superaban el límite anual. Dependiendo de la cuantía de la reducción y del tiempo que reciba las prestaciones después de alcanzar la plena edad de jubilación, es posible que pueda recuperar el importe total de esas deducciones iniciales con el tiempo.
5. Los viudos pueden cobrar prestaciones por hijos menores
Si su cónyuge ha fallecido y usted está criando a uno o varios de sus hijos menores de 16 años, puede cobrar las prestaciones como su cuidador. El importe de la prestación es de hasta el 75% de la prestación de jubilación ordinaria del progenitor fallecido. Estas prestaciones finalizan una vez que el hijo cumple los 16 años, pero podrían ser útiles en el ínterin si su cónyuge no dejó un seguro de vida u otros activos financieros.
6. Las prestaciones de supervivencia entran en vigor a los 60 años
Los viudos y viudas también pueden cobrar las prestaciones como supervivientes de un cónyuge fallecido en su propio nombre. Puede recibir las prestaciones de la Seguridad Social de un cónyuge o ex cónyuge fallecido si tiene 60 años o más y la prestación a la que tendría derecho es superior a la que recibiría en función de sus propios ingresos. Y tampoco perderás estas prestaciones si te vuelves a casar, siempre que tengas 60 años o más. Sin embargo, es posible que tenga que esperar a alcanzar la plena edad de jubilación para reclamar el 100% de las prestaciones de supervivencia.
A pesar de estas restricciones, existe cierta flexibilidad para los viudos y viudas a la hora de solicitar prestaciones. Por ejemplo, puede empezar a cobrar la Seguridad Social en función de sus propios ingresos y pasar a recibir las prestaciones de superviviente más adelante, o viceversa. Esta opción no está disponible para los que solicitan prestaciones regulares de cónyuge.
7. Puede suspender temporalmente las prestaciones
Un gran error sobre la Seguridad Social es que, una vez que se inician las prestaciones, hay que seguir cobrándolas indefinidamente. De hecho, puede iniciar sus prestaciones, interrumpirlas y reanudarlas más tarde. Sin embargo, sólo puede retirar una solicitud una vez en su vida.
Hay otras reglas que debe tener en cuenta si está considerando esta estrategia. Sólo puede empezar y dejar de cobrar la Seguridad Social si ha alcanzado la plena edad de jubilación o si ha tenido derecho a recibir prestaciones durante menos de 12 meses. Si ya ha superado la edad de jubilación pero aún no ha cumplido los 70 años, la principal ventaja de dejar de percibir las prestaciones temporalmente es que podrá reclamar un importe mayor más adelante. Por ejemplo, puede empezar a recibir prestaciones a los 67 años y dejar de recibirlas a los 68. Esto le permite reclamar una cantidad mayor a los 70 años. Esto también podría ayudarle a asegurar una prestación de supervivencia más alta para su cónyuge.
Hay una última pega a tener en cuenta: Si no ha alcanzado la plena edad de jubilación, tendrá que devolver las prestaciones que ya haya recibido para dejarlas en suspenso.
8. Puede «comparar» para obtener mejores prestaciones
Ahora es más fácil que nunca solicitar las prestaciones de la Seguridad Social por Internet. Pero puede valer la pena visitar su oficina local de la Seguridad Social y solicitarla en persona. Esto se debe a que los trabajadores de las oficinas de la Seguridad Social pueden utilizar su propio criterio a la hora de interpretar las directrices para determinar los importes de las prestaciones. La visita a varias oficinas podría ofrecerle un abanico de cantidades de prestaciones a las que podría tener derecho.
9. La longevidad es importante para reclamar las prestaciones
Lo más pronto que puede empezar a reclamar la Seguridad Social es a los 62 años. Sin embargo, si lo hace, se reducirá la cuantía de la prestación. Si espera hasta la edad de jubilación, tendrá derecho a la totalidad de la prestación. Y para ir un paso más allá, retrasar sus prestaciones hasta los 70 años podría suponer un aumento de aproximadamente el 32% en el importe de su prestación mensual.
Durante muchos años, la edad de jubilación era de 65 años, pero actualmente es de 66 ó 67 años (dependiendo del año en que haya nacido). Si espera jubilarse a los 65 años, tendrá que esperar más tiempo para recibir la totalidad de la prestación. La conveniencia de hacerlo depende de sus expectativas de longevidad.
Si espera vivir hasta los 90 años o más, puede tener más sentido esperar hasta la edad de jubilación o los 70 años para solicitar las prestaciones. Por el contrario, si no espera vivir tanto tiempo, cobrar sus prestaciones antes de tiempo le permitiría utilizar ese dinero cuando lo necesite.
10. Es posible que desee obtener ayuda para solicitar la incapacidad de la Seguridad Social
Solicitar las prestaciones por incapacidad de la Seguridad Social parece bastante sencillo, pero existen posibles obstáculos que podrían dar lugar a la denegación de su solicitud. De hecho, dos tercios de las solicitudes de Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI) se deniegan la primera vez. Si está pensando en solicitar las prestaciones por incapacidad de la Seguridad Social, considere la posibilidad de hablar con un experto o abogado del SSDI. Esto podría mejorar sus posibilidades de aprobación sin retrasos sustanciales.
Consejos para planificar su estrategia de seguridad social
- Cuando se trata de la Seguridad Social, no puede permitirse ningún paso en falso. Para determinar cuándo solicitar las prestaciones, es útil utilizar una calculadora de la Seguridad Social para estimar la cantidad a la que puede tener derecho. A continuación, puede comparar esa cifra con su presupuesto de jubilación y los ingresos que espera obtener de otras fuentes, como una pensión o una cuenta de jubilación, para ver si es el momento adecuado para solicitar la Seguridad Social.
- Recuerde: La Seguridad Social debe ser sólo una parte de su estrategia financiera más amplia. Mientras elabora un plan integral para la jubilación, considere la posibilidad de hablar con un asesor profesional. Si no está seguro de cómo encontrar uno, la herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo puede encontrar hasta tres asesores en su zona que satisfagan sus necesidades particulares.